Comment évaluer son budget définitif ?
Vous envisagez d’acheter une propriété immobilière ? Dans ce cas, il y a une chose que vous devez impérativement faire avant de contacter les agences et de commencer à visiter des biens.
Vous devez effectivement évaluer vos capacités financières et déterminer votre budget définitif. Celui-ci se calcule en fonction de plusieurs éléments.
Il ne faut pas non plus sous-estimer les frais annexes liés à l’achat immobilier qui peuvent parfois réserver de mauvaises surprises. Faisons le point sur les différentes étapes pour évaluer votre budget définitif.
Connaissez vos revenus et votre taux d’endettement
La première chose à faire est de prendre rendez-vous avec votre conseiller financier. Il pourra ainsi calculer votre taux d’endettement en se basant sur vos revenus et vos charges, si vous en avez. Quelle que soit votre situation actuelle, vous ne pourrez jamais vous endetter à plus de 33 % de vos revenus.
Ensuite, il faut savoir que les dettes, les charges, le crédit voiture, la pension alimentaire et autres sont déduites par le conseiller financier pour vous aider à déterminer votre budget définitif.
De manière générale, il est évidemment fortement conseillé de ne pas avoir de dettes au moment où vous faites l’acquisition d’un bien immobilier et que vous demandez un prêt bancaire.
Prenez en compte les taux d’intérêt et la durée d’emprunt bancaire
Votre budget définitif pour acquérir un bien immobilier n’est pas seulement défini en fonction de vos revenus. Vous devez également prendre en compte les taux d’intérêt et la durée d’emprunt bancaire. En effet, vous bénéficierez d’un budget immobilier plus élevé si vous arrivez à emprunter à taux bas sur une longue durée, généralement plus de 25 ans.
Néanmoins, il ne faut pas oublier que les emprunts bancaires sur une durée supérieure à 25 ans sont de plus en plus limités par le HSFC (Haut Conseil de Stabilité Financière).
Vous pouvez ainsi contacter plusieurs banques pour vous renseigner sur leur taux d’intérêt et leur durée d’emprunt ou vous pouvez engager les services d’un courtier. Ce dernier sera plus à même de trouver le meilleur établissement financier qui correspond à vos besoins pour votre prêt bancaire.
Évaluez votre apport personnel et vos aides
En plus de vos revenus, vous devez évaluer votre apport personnel. Celui-ci peut par exemple provenir d’un livret A ou même d’un PEL. Votre apport personnel vous servira notamment à payer le dépôt de garantie qui doit être versé à la signature du compromis de vente et qui représente entre 5 et 10 % du prix de vente. Cependant, le dépôt de garantie n’est pas obligatoire, mais il est d’usage.
De plus, il faut savoir que votre apport personnel peut vous servir à payer les frais de notaires. Vous retrouverez plus de détails sur ces frais dans les lignes suivantes.
Il est aussi important de préciser qu’un apport personnel plus important permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas auprès de la banque. Votre apport personnel joue effectivement un rôle important lors de la négociation avec l’établissement financier pour l’obtention du prêt bancaire.
L’État peut également vous fournir des aides d’accession à la propriété. Si vous achetez un bien immobilier pour la toute première fois, vous êtes ce qu’on appelle un primo-accédant. Cela signifie que vous pouvez notamment bénéficier du PTZ, ou prêt à taux zéro.
Ce crédit sert à financer un achat dans le neuf, dans l’ancien avec travaux et la construction d’une résidence principale. Le prêt Action Logement est une autre aide à l’accession qui propose un prêt à faible taux d’intérêt.
Ne sous-estimez pas les frais annexes liés à l’achat
Une autre étape importante dans le calcul de votre budget définitif pour un achat immobilier est de prendre en compte tous les frais annexes. En effet, certains ont parfois tendance à sous-estimer ces frais. Pour éviter de mauvaises surprises, voici les frais les plus conséquents qui s’appliquent à votre acquisition immobilière.
Les frais de notaire
Quel que soit le bien immobilier que vous achetez, des frais de notaire vont s’appliquer. Ces frais sont notamment composés de la rémunération de l’étude notariale et de plusieurs taxes. Les frais de notaire sont toujours calculés en fonction du prix de vente du bien immobilier.
Si vous achetez dans l’ancien, les frais de notaire représentent entre 7 et 8 % du prix de vente. Dans le neuf, les frais de notaire sont bien moins élevés, entre 2 et 3 % seulement. Comme cela a été précisé plus haut, les frais de notaire sont uniquement financés par votre apport personnel.
La seule exception est d’obtenir un financement sans apport auprès de la banque. Quoi qu’il en soit, les frais de notaire sont à prendre en compte dans le calcul de votre budget définitif pour l’acquisition d’une propriété immobilière.
Les frais d’agence
Des frais d’agence peuvent s’appliquer si vous passez par une agence immobilière pour acheter votre nouveau bien. Il faut savoir que les frais d’agence peuvent être à la charge de l’acquéreur ou du vendeur.
S’ils sont à la charge de l’acquéreur, l’agent immobilier doit toujours indiquer le montant de sa commission dans ses annonces. De manière générale, les frais d’agence varient entre 4 et 10 % du prix de vente du bien immobilier.
Les autres frais
Enfin, il ne faut pas non plus oublier que d’autres frais annexes doivent entrer en compte dans le calcul de votre budget définitif. Ces frais varient en fonction du type du bien immobilier.
À titre d’exemple, ils comprennent les charges de copropriété pour les appartements, la taxe d’habitation même si elle est en voie de disparition et la taxe foncière.