Les conditions d’obtention d’un prêt immobilier
La décision d’investir dans l’immobilier passe en général par la question du prêt. Il est dans la plupart des cas nécessaire pour pouvoir mener à bien son projet d’achat, mais cela reste soumis à certaines conditions. Ces dernières peuvent différer d’un établissement de crédit à un autre.
Cependant, elles prendront toujours en compte : le profil de l’emprunteur, la durée de l’emprunt, la situation professionnelle et la stabilité financière ainsi que l’apport disponible et la capacité d’emprunt. Il est donc bon de les avoir en tête afin de préparer un dossier le plus solide possible pour l’obtention de ce fameux crédit.
Quelles sont les conditions essentielles pour obtenir un prêt immobilier ?
La principale question que se pose une banque lors d’une demande de crédit immobilier est la faculté de l’acheteur à pouvoir rembourser cet emprunt.
Pour l’aider dans la décision d’accorder ou non ce prêt, il existe deux éléments clés. Ce sont des recommandations dans ce domaine qui sont suivies par la plupart des établissements de crédit. Le premier concerne le taux d’endettement maximum.
Actuellement, ce taux est de 35 %. Cela signifie que la personne ne doit pas dépasser plus de 35 % de ses revenus mensuels dans le remboursement de son prêt. Pour l’établissement bancaire, ce taux est une assurance que le client peut rembourser son prêt avec son niveau de vie actuel.
Le reste à vivre est donc une notion importante lors de la demande d’un crédit immobilier. Il s’agit du budget restant une fois que toutes les mensualités sont payées. L’idée est de s’assurer que l’emprunteur garde suffisamment pour pouvoir conserver son train de vie et ne pas être à découvert une fois toutes ces obligations financières acquittées.
Le deuxième élément concerne l’apport du futur acquéreur. En général, plus cet apport initial est important et plus le dossier a des chances d’être accepté facilement par la banque.
Dans beaucoup d’établissements bancaires, l’apport initial doit être supérieur à 10 % pour pouvoir couvrir les frais de transaction de l’achat immobilier. Avoir un apport élevé signifie pour la banque que le demandeur sait gérer son épargne.
De même, il est conseillé de faire attention à ses dépenses. Le futur emprunteur peut adopter un train de vie raisonnable, avant une demande de prêt immobilier, pour donner une image de fiabilité et de sérieux lors de l’étude du dossier par le conseiller bancaire.
Les conditions du prêt en fonction de la situation professionnelle.
Si le demandeur est salarié, la nature de son contrat au sein de son entreprise peut avoir un fort impact sur la facilité à obtenir le prêt immobilier demandé.
Les personnes en CDI sont celles qui présentent le plus de critères à leurs avantages du point de vue de l’établissement bancaire. En effet, le CDI signifie une stabilité financière et peu de risques de baisse de revenus. Pour ces mêmes raisons, les fonctionnaires sont également avantagés lors de l’obtention d’un crédit immobilier.
Pour les salariés en CDD, il n’est pas impossible d’obtenir un crédit immobilier, mais il sera dans ce cas important de bien mettre en avant ses revenus fixes et la stabilité de son activité dans son dossier.
Tous les CDD n’ayant pas des conditions similaires, le secteur d’exercice, la profession ainsi que le dynamisme du domaine d’activité sont autant de facteurs qui seront pris en compte par la banque. Il en est de même pour les professions libérales qui présentent généralement des garanties sérieuses de revenus.
Dans tous les cas, les banques font en général une étude au cas par cas du profil avant de donner leur décision. Cette étude intervient aussi pour les auto-entrepreneurs et les professions indépendantes. Dans ce dernier cas de figure, les banques sont souvent réticentes face à l’absence de garantie concernant la régularité des revenus.
Il sera donc nécessaire de mettre en valeur les points forts de son activité afin de convaincre le conseiller bancaire. Certains établissements bancaires peuvent demander en complément une assurance.
Les conditions liées à la situation personnelle
Le prêt immobilier étant souvent souscrit pour une longue durée, l’âge peut être un facteur important pour obtenir un crédit immobilier.
En effet, une banque sera certainement plus encline à accorder un emprunt sur 20 ans à un jeune cadre en début de carrière qu’à une personne déjà proche de la retraite.
Cela du fait de son âge, mais aussi de son évolution professionnelle dans les années à venir. Cependant, il n’est pas impossible d’obtenir un crédit immobilier en étant plus âgé.
Dans ce cas, il est néanmoins conseillé que le prêt soit de la plus courte durée possible. Et la banque pourra exiger une assurance sur ce prêt. La santé de l’emprunteur est également un facteur important.
Le dossier de demande de prêt inclut donc un questionnaire médical qui doit être rempli honnêtement. En cas de maladie chronique, de surpoids ou autre facteur de risque, la banque peut aussi demander à l’emprunteur de souscrire à une assurance, ce qui la protégera en cas de décès ou d’invalidité.
La nationalité ainsi que le lieu de résidence sont aussi deux conditions importantes pour l’obtention d’un crédit immobilier et qui peuvent fortement influencer sur l’obtention ou non d’un prêt immobilier.
Pour les ressortissants de l’Union européenne, la nationalité ne pose pas de difficulté. Mais dans les autres cas, l’établissement bancaire demandera sûrement des preuves de la capacité de l’emprunteur à rester dans le pays jusqu’à la fin du crédit.
De même pour les Français résidents à l’étranger des problèmes de fiscalité internationale peuvent voir le jour et freiner le projet de crédit immobilier.
Préparer un dossier pour une demande de crédit immobilier est important. Il doit mettre en avant tous les points forts du profil de l’emprunteur et particulièrement sa stabilité financière.
C’est comme cela qu’il peut s’assurer que la banque lui donne une réponse positive. Une fois le prêt accordé, il est toujours possible d’en renégocier plus tard la durée ainsi que les mensualités.