Souscrire un prêt immobilier
Une fois le projet d’achat immobilier défini, il est nécessaire d’en étudier son financement. Pour cela, une demande de prêt représente une étape obligatoire pour la majorité des futurs acquéreurs.
Cette demande peut être faite auprès de différents interlocuteurs. La démarche nécessite dans tous les cas de préparer un dossier de financement le plus complet possible pour obtenir l’autorisation de crédit et ainsi réaliser le projet d’achat.
Auprès de qui souscrire un prêt immobilier ?
Le crédit immobilier peut tout d’abord être effectué auprès d’un établissement bancaire. Cette demande sera d’autant plus facile à faire si l’acheteur est déjà client dans la banque. Actuellement, les banques proposent des crédits à des taux intéressants, ce qui permet aussi de fidéliser leur clientèle.
Une autre option est de s’adresser à un courtier. Dans ce cas, c’est lui qui présente le dossier de l’acheteur à différentes banques pour obtenir le meilleur taux possible.
Le courtier se rémunère en prenant une commission auprès de la banque, le coût pour le particulier est donc nul.
Du fait de leur relation privilégiée avec les banques, ils obtiennent souvent des offres très intéressantes. La troisième possibilité est de s’adresser à un établissement spécialisé en crédit immobilier. Ils peuvent prêter au taux du marché après étude de la demande et du dossier.
Les étapes pour obtenir un prêt immobilier
Il est nécessaire de travailler tout d’abord sa demande de prêt, qui doit être complète avant d’être transmise à la banque.
Le dossier contient un nombre de documents indispensables à réunir pour que l’établissement bancaire puisse juger de la demande et de la capacité de remboursement, avant de donner son accord ou de signifier son refus.
Les premiers documents doivent attester de l’identité des demandeurs et confirment leur état civil. Il est également nécessaire d’y joindre un justificatif de domicile et une quittance de loyer. Puis, en fonction de sa situation, on y ajoute une copie du livret de famille, du titre de séjour, etc.
À ces documents officiels, on ajoute ceux attestant des ressources de l’acheteur : contrat de travail, avis d’imposition, bulletins de salaire, etc. pour les personnes salariées.
Pour les personnes non salariées, il faut joindre également son dernier avis d’imposition, les relevés des comptes bancaires professionnels, les statuts de la société si applicable.
Il faut aussi donner les pièces justificatives pour attester de ses pensions et allocations ou bien encore de ses autres sources de revenus, type revenus fonciers.
De plus, il est nécessaire de mettre dans ce dossier les documents liés à ses charges. C’est dans ces documents qu’on peut prouver l’existence d’un apport à l’achat s’il y en a un. Si des crédits sont déjà en cours, il faut en joindre les tableaux d’amortissement.
Enfin, afin que le dossier soit complet, il est obligatoire de détailler l’objet du crédit à savoir le bien immobilier. Le compromis ou la promesse de vente doivent donc obligatoirement y figurer, ainsi qu’un certificat de valeur du bien, délivré par un notaire et une attestation de valeur locative dans le cas d’un investissement locatif.
Lorsque le bien immobilier n’est pas encore construit ou achevé, il faut intégrer la lettre de réservation du bien, le permis de construire, etc. En cas de travaux, il faut également pouvoir présenter les devis associés aux travaux envisagés ou en cours.
C’est ainsi un dossier très complet qui est remis ensuite aux établissements bancaires pour la demande de prêt immobilier.
À quel prêt souscrire ?
Il existe de nombreuses formes de prêts. Certains sont liés à des aides pour l’accès à la propriété et ont des taux extrêmement intéressants, voire nuls, comme le PTZ (prêt à taux zéro).
D’autres sont des prêts plus classiques, mais, dans tous les cas, il est nécessaire d’en voir les conditions. Ces conditions concernent le taux, la durée et les mensualités à payer pour rembourser.
Étant donné qu’il s’agit là d’un investissement important pour la banque, cette dernière demande en général de souscrire une assurance qui est pour elle une garantie du remboursement, en cas d’imprévu et d’impossibilité de rembourser du côté de l’acheteur.
Il existe plusieurs types de garanties ou même d’assurances qu’il sera donc potentiellement nécessaire de contractualiser pour que la demande de prêt soit acceptée et les fonds débloqués.
Négocier son prêt immobilier
La demande de prêt immobilier est un processus qui peut s’avérer assez long et qui laisse la place à une partie de négociation entre l’emprunteur et l’établissement de crédit.
Ces négociations peuvent porter sur les frais de dossier, par exemple, ou encore sur les pénalités de remboursement anticipé. Il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence entre les banques pour obtenir les meilleures conditions possibles.
La simulation de prêt et l’offre de prêt immobilier
Une fois la demande acceptée, la banque prépare alors une simulation de prêt immobilier, c’est-à-dire un devis de cet emprunt.
C’est un document qui détaille les conditions d’obtention du prêt et qui comporte également un tableau d’amortissement. Il est recommandé d’effectuer les démarches de demandes de crédits immobiliers auprès de différents établissements bancaires, ce qui permet d’apercevoir plusieurs simulations de prêt et de pouvoir choisir la proposition la plus intéressante.
Il est notamment important de comparer les taux d’intérêt, les frais de dossier, les frais de garantie et d’assurance, les modalités de remboursement anticipé, etc. Une fois la décision prise, il faut alors en signifier la banque qui envoie une offre de prêt qui est à signer et renvoyer pour confirmer le contrat.
L’offre est valable 30 jours, mais ne peut être acceptée qu’après un délai de réflexion légal obligatoire de 10 jours. Lorsque les signatures sont échangées, le déblocage des fonds s’effectue entre 48 h et deux semaines et l’argent est versé sur le compte de l’acheteur.